CET: o numero que revela o preco real do seu emprestimo
Em resumo
- O CET reune juros, IOF, tarifas, seguros e demais encargos em uma unica taxa anual.
- Instituicoes financeiras devem informar o CET antes da contratacao para pessoa fisica.
- Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET muito diferente.
- Comparar CET so faz sentido entre propostas com o mesmo prazo e o mesmo valor liberado.
Quase toda propaganda de credito destaca um numero: a taxa de juros. E quase sempre esse numero conta apenas parte da historia. O que voce paga de verdade aparece em outro indicador, o Custo Efetivo Total, o CET.
O que e o CET
O CET e a taxa que representa todos os custos de uma operacao de credito reunidos em um unico percentual, normalmente expresso ao ano. Ele responde a pergunta que interessa: considerando tudo o que sai do meu bolso e tudo o que efetivamente entrou, qual e o preco desse dinheiro?
Tecnicamente, o CET e a taxa que iguala o valor liberado ao fluxo de pagamentos futuros. E o mesmo conceito de taxa interna de retorno, aplicado do ponto de vista de quem toma o emprestimo.
Valor liberado = Parcela₁/(1+CET)¹ + Parcela₂/(1+CET)² + ... + Parcelaₙ/(1+CET)ⁿ
O CET e a taxa que faz os dois lados dessa igualdade baterem.
O que entra no CET
A composicao varia conforme a operacao, mas em geral o CET incorpora:
- Juros remuneratorios, a taxa anunciada na proposta;
- IOF, tributo federal que incide sobre operacoes de credito para pessoa fisica, com uma parcela fixa e outra proporcional ao prazo;
- Tarifa de cadastro, cobrada uma unica vez no inicio do relacionamento;
- Tarifas de servico previstas em contrato, como avaliacao de bem e registro de garantia;
- Seguros e servicos agregados, quando financiados junto com a operacao;
- Despesas de terceiros repassadas ao cliente, como registro de contrato em cartorio ou no orgao de transito.
Por isso o CET quase sempre supera a taxa de juros nominal. Um contrato anunciado a 1,89% ao mes pode terminar com CET anual bem acima de 25%, dependendo das tarifas embutidas.
Voce tem direito de receber o CET por escrito
A regulamentacao brasileira obriga instituicoes financeiras e sociedades de arrendamento mercantil a informar previamente o Custo Efetivo Total nas operacoes de credito e arrendamento contratadas com pessoas fisicas. O CET deve constar da proposta e do contrato, expresso em percentual anual, junto com a discriminacao dos componentes que o formam.
Se um atendente disser que "nao trabalha com CET" ou que "e so a taxa mesmo", trate como sinal de alerta. Peca o demonstrativo. Nao havendo, procure outra instituicao.
Exemplo: mesma taxa, custo diferente
Duas propostas para R$ 10.000 em 24 meses, ambas com juros de 1,99% ao mes:
| Item | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Valor solicitado | R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| Taxa de juros | 1,99% a.m. | 1,99% a.m. |
| Tarifa de cadastro | R$ 0,00 | R$ 600,00 (financiada) |
| Seguro prestamista | Nao contratado | R$ 380,00 (financiado) |
| Valor financiado | R$ 10.000,00 | R$ 10.980,00 |
| Parcela estimada | R$ 528,08 | R$ 579,83 |
| Total pago em 24 meses | R$ 12.673,92 | R$ 13.915,92 |
| Diferenca no bolso | — | R$ 1.242,00 a mais |
A taxa anunciada e identica nas duas. O CET, nao. Quem compara apenas o percentual de juros conclui que as ofertas sao iguais, e paga mais de mil reais a mais pelo mesmo dinheiro.
Calcule o total pago das suas propostas
Coloque valor, taxa e prazo de cada oferta no simulador e compare parcela e custo total lado a lado antes de decidir.
Como usar o CET na pratica
- Padronize o prazo e o valor. CET de 24 meses so se compara com CET de 24 meses. Se uma proposta tem prazo maior, peca uma simulacao equivalente.
- Peca o CET anual. A versao mensal existe, mas o padrao de comparacao no mercado brasileiro e o percentual ao ano.
- Olhe a lista de componentes. Ela mostra o que da para negociar ou recusar. Seguro prestamista, por exemplo, costuma ser opcional.
- Calcule tambem o total em reais. Percentual e abstrato. Parcela vezes numero de meses, menos o valor liberado, entrega o preco em dinheiro.
- Guarde tudo. Proposta, simulacao e contrato assinado. Se o CET praticado divergir do informado, esse conjunto e sua prova.
Venda casada nao e permitida
Condicionar a liberacao do credito a compra de seguro, titulo de capitalizacao, cartao ou pacote de servicos e pratica vedada pelo Codigo de Defesa do Consumidor. Voce pode aceitar um seguro por escolha propria, mas nao pode ser obrigado a isso para obter o emprestimo. Recuse por escrito e peca nova simulacao sem o item.
Quando o CET nao conta tudo
Mesmo sendo o melhor indicador disponivel, o CET tem limites. Ele nao captura:
- Custo de oportunidade. O dinheiro comprometido em parcelas deixa de estar disponivel para emergencias.
- Risco de inadimplencia. Multa, mora e negativacao entram depois, se algo der errado.
- Efeito do prazo. Um CET menor em 60 meses pode significar total pago maior do que um CET um pouco maior em 24 meses.
Por isso a regra completa e: menor CET, no menor prazo que a sua folga mensal aguenta.
Perguntas frequentes
O CET pode ser menor que a taxa de juros?
Nao em operacoes comuns de credito. Como o CET soma encargos a taxa de juros, ele tende a ser igual ou maior. Um CET menor que a taxa nominal indica erro na simulacao ou algum componente de desconto que precisa ser explicado pela instituicao.
O banco e obrigado a informar o CET antes de eu assinar?
Sim. Nas operacoes de credito e arrendamento mercantil contratadas por pessoa fisica, a instituicao deve informar o Custo Efetivo Total previamente, expresso em taxa anual, com a discriminacao dos valores que o compoem.
Consignado tem CET tambem?
Tem. O consignado costuma apresentar CET menor que o credito pessoal comum por causa do desconto em folha, mas ainda assim pode conter tarifas e seguros. Exija o demonstrativo.
Como comparar CET de propostas com prazos diferentes?
Peca simulacoes no mesmo prazo. Se nao for possivel, compare o total pago em reais e avalie o peso da parcela na sua renda. Prazo mais longo quase sempre significa mais juros no fim.
Fontes e onde conferir
- Resolucao CMN 3.517/2007 e alteracoes posteriores, que disciplinam a informacao do Custo Efetivo Total nas operacoes com pessoas fisicas.
- Banco Central do Brasil, secao "Cidadania Financeira" e "Calculadora do Cidadao", para conversao de taxas e simulacao de financiamento.
- Codigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 39, I, sobre venda casada, e art. 52, sobre informacao previa no fornecimento de credito.
Regras de credito e valores de referencia mudam. Confira sempre a fonte oficial antes de tomar uma decisao. Ultima revisao deste texto: 18 de agosto de 2026.